BU abgelehnt oder zu teuer? Diese 3 Alternativen sichern dein Einkommen trotzdem

Eine Dachdeckerin bekommt für ihre Berufsunfähigkeitsversicherung ein Angebot mit 150 Prozent Risikozuschlag, mehr als das Doppelte des eigentlichen Beitrags. Ein anderer Kunde wird wegen einer Rückenbehandlung vor sechs Jahren komplett abgelehnt. In beiden Fällen ist die klassische BU vom Tisch, aber das bedeutet nicht, dass dein Einkommen ungeschützt bleiben muss.

Warum die BU nicht für jeden funktioniert

Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung entscheiden vor allem zwei Faktoren über Beitrag und Annahme: deine Gesundheitshistorie und dein Beruf. Schon eine Psychotherapie, eine länger zurückliegende Rückenbehandlung oder eine Allergie können zu Ausschlüssen, Risikozuschlägen oder einer kompletten Ablehnung führen. Genauso wichtig ist die berufliche Gefahrengruppe: Versicherer stufen Dachdecker, Fliesenleger, Gerüstbauer oder Berufskraftfahrer deutlich höher ein als Büroangestellte. Manche Anbieter lehnen bestimmte Handwerksberufe grundsätzlich ab, andere verlangen Risikozuschläge von 100 Prozent und mehr, wodurch die BU faktisch unbezahlbar wird.

Bevor du die BU komplett abschreibst, lohnt sich ein Blick in meinen Artikel zur anonymen BU-Risikovoranfrage. Versicherer bewerten Berufe und Vorerkrankungen teils sehr unterschiedlich, ein Anbieter lehnt ab, während ein anderer zu normalen Konditionen annimmt. Erst wenn auch das keinen bezahlbaren Schutz bringt, werden die folgenden drei Alternativen relevant.

Grundfähigkeitsversicherung: Schutz über konkrete Fähigkeiten statt Beruf

Die Grundfähigkeitsversicherung fragt nicht, ob du deinen Beruf noch ausüben kannst, sondern ob du eine vertraglich festgelegte körperliche oder geistige Fähigkeit verloren hast, etwa Sehen, Hören, Sprechen, Gehen, Stehen, das Greifen mit den Händen oder das Führen eines Fahrzeugs. Für Handwerker, deren BU wegen der Gefahrengruppe explodiert, ist das oft der günstigere Weg, weil der Versicherer das konkrete körperliche Risiko bewertet und nicht den gesamten Beruf.

• Gesundheitsfragen: Meist einfacher und kürzer als bei der BU, dadurch bessere Annahmechancen bei Vorerkrankungen, die nichts mit den versicherten Fähigkeiten zu tun haben.
• Preis: Spürbar günstiger als eine BU, besonders in risikoreichen Berufen.
• Nachteil: Zahlt nur, wenn eine der gelisteten Fähigkeiten wegfällt. Ein Burnout oder eine Depression ohne messbaren Verlust einer konkreten Fähigkeit löst häufig keine Leistung aus, obwohl es eine klassische BU auslösen würde. Die Qualität hängt stark von der Anzahl der abgesicherten Fähigkeiten ab.

Dread Disease: Einmalkapital bei Diagnose einer schweren Krankheit

Die Dread-Disease-Versicherung zahlt eine steuerfreie Einmalsumme, sobald eine der vertraglich gelisteten schweren Krankheiten wie Krebs, Herzinfarkt, Schlaganfall oder Multiple Sklerose diagnostiziert wird, unabhängig davon, ob du danach noch arbeiten kannst. Das Geld hilft bei Behandlungskosten, einem Umbau oder einfach dabei, dich ohne finanziellen Druck auf die Genesung zu konzentrieren.

• Gesundheitsfragen: Genauso streng wie bei der BU, da der Versicherer dein konkretes Erkrankungsrisiko bewertet. Wer wegen einer Vorerkrankung bei der BU abgelehnt wurde, stößt hier oft auf dieselbe Hürde.
• Preis: In der Regel günstiger als eine BU und lässt sich gut mit einer Risikolebensversicherung kombinieren.
• Nachteil: Nur die im Vertrag gelisteten Krankheiten sind versichert. Rückenleiden und psychische Erkrankungen, die häufigsten Auslöser einer echten Berufsunfähigkeit, sind fast nie enthalten. Es gibt zudem keine laufende Rente, sondern nur eine einmalige Zahlung.

Unfallversicherung: günstig, aber mit der größten Lücke

Die Unfallversicherung zahlt eine Kapitalleistung, wenn eine dauerhafte Invalidität durch einen Unfall entsteht. Sie ist die einzige der drei Alternativen, die in der Regel ganz ohne oder mit stark vereinfachten Gesundheitsfragen auskommt, deshalb bekommt sie fast jeder, auch mit Vorerkrankungen oder in einem riskanten Beruf.

• Gesundheitsfragen: Meist keine oder minimal, dadurch die am leichtesten zugängliche der drei Alternativen.
• Preis: Deutlich der günstigste Baustein.
• Nachteil: Rund 90 Prozent aller Berufsunfähigkeitsfälle entstehen durch Krankheiten wie Rückenleiden oder psychische Erkrankungen, nicht durch Unfälle. Eine reine Unfallversicherung lässt damit den größten Teil des tatsächlichen Risikos ungeschützt. Achte zusätzlich auf eine gute Gliedertaxe, die festlegt, wie viel Prozent der Summe bei welchem Körperteil ausgezahlt werden.

Kombinieren statt auf eine einzelne Lösung verlassen

Keine der drei Alternativen ersetzt die BU eins zu eins, gemeinsam schließen sie aber einen großen Teil der Lücke. Eine sinnvolle Kombination ist oft die Grundfähigkeitsversicherung als Basis für den Verlust konkreter Fähigkeiten, ergänzt um Dread Disease für den Fall einer schweren Diagnose und eine Unfallversicherung als günstiger Kapitalbaustein obendrauf. Für Beamte gibt es zudem die Dienstunfähigkeitsversicherung als eigene, auf den Beamtenstatus zugeschnittene Lösung.