Riester-Rente: Der bewährte Klassiker mit 100% Garantie
Die Riester-Rente ist seit Jahrzehnten das Fundament der staatlich geförderten Vorsorge für Familien. Auch nach dem Start des
Altersvorsorgedepots
im Jahr 2027 behält sie ihren festen Platz: Durch den gesetzlichen Bestandsschutz sichern sich Sparer lebenslange Zulagen und eine volle Beitragsgarantie. Sie ist das ideale Modell für alle, die keine Kompromisse bei der Sicherheit eingehen wollen. (Hinweis: Neuabschlüsse sind gesetzlich bis zum 31.12.2026 möglich).
Lesezeit: ca. 4 Min.
Auf einen Blick:
Das Wichtigste in Kürze
Was leistet es?
Staatliche Zulagen von 175 € pro Jahr plus Kinderzulagen, Steuervorteile und eine lebenslange Rente mit 100 % Beitragsgarantie.
Grenzen und Nachteile
Neuabschlüsse nur noch bis 31.12.2026, hohe Kosten vieler Verträge, Verrentungspflicht und Renditebremse durch die Garantie. Details
Für wen sinnvoll?
Heute vor allem für bestehende Verträge: Besonders Familien mit Kindern profitieren weiter von den Zulagen.
Was kostet das?
Das hängt von deiner persönlichen Situation ab. Ich erstelle dir gern ein unverbindliches Angebot: Kontakt aufnehmen.
Worauf achten?
Kosten des bestehenden Vertrags prüfen, Mindesteigenbeitrag für volle Zulagen und einen möglichen Wechsel ins Altersvorsorgedepot ab 2027.
Die Geschichte der Familie Müller: Staatliche Förderung für das Eigenheim in Rheine
Fiktives Beispiel zur Veranschaulichung, Personen und Handlung sind frei erfunden.
Thomas und Sabine Müller leben mit ihren beiden Kindern in Rheine und suchten nach einem Weg, trotz Hausbau und Familiengründung effizient vorzusorgen. „Lohnt sich Riester für uns überhaupt?“, fragte Thomas skeptisch. Die Rechnung war eindeutig: Mit zwei Kindern fließen jährlich 950 € an staatlichen Zulagen in ihre beiden Verträge, über 20 Jahre sind das fast 20.000 €, die die Müllers nicht selbst aufbringen müssen. Durch eine moderne, fondsgebundene Lösung fließen diese Zulagen nun direkt in kosteneffiziente
ETFs, statt in teuren Altverträgen zu versickern.
Renditechancen trotz gesetzlicher Garantien
Die gesetzlich vorgeschriebene 100%-Beitragsgarantie bei Riester-Verträgen galt lange als Renditebremse. Doch moderne Konzepte lassen heute hohe ETF-Quoten zu. Intelligente Umschichtungsmechanismen schützen dein Kapital, während du gleichzeitig von den Wachstumschancen des globalen Aktienmarkts profitierst. Du hast somit die Gewissheit, dass deine Beiträge und Zulagen zum Rentenbeginn gewährleistet zur Verfügung stehen, ohne auf Renditechancen verzichten zu müssen.
Steuervorteile: Der Turbo für Gutverdiener
Neben den Zulagen bietet die Riester-Rente einen weiteren, oft unterschätzten Vorteil: den Sonderausgabenabzug. Du kannst Beiträge inklusive Zulagen bis zu einer Höhe von 2.100 € pro Jahr steuerlich geltend machen. Das Finanzamt führt dabei eine sogenannte Günstigerprüfung durch. Es schaut, ob der Steuervorteil höher ist als die Zulagen, die du bereits erhalten hast. Ist dies der Fall, bekommst du die Differenz über deine Steuererklärung zurückerstattet.
Gerade für Thomas, der als Ingenieur ein gutes Gehalt bezieht, ist dieser Steuereffekt massiv. Er mindert sein zu versteuerndes Einkommen und sorgt dafür, dass ein Teil seiner Vorsorge effektiv vom Finanzamt finanziert wird. In meiner digitalen Beratung analysieren wir genau, wie du deine Sparrate optimieren kannst, um den maximalen Effekt aus Zulagen und Steuervorteilen herauszuholen. Dabei bleiben wir stets flexibel, denn dein Leben kann sich ändern, und deine Vorsorge sollte „mitatmen“ können.
Grenzen und Nachteile
Riester war lange die Standardlösung. Das solltest du heute wissen:
Auslaufmodell: Ab 2027 ersetzt das Altersvorsorgedepot Riester für neue Sparer; bestehende Verträge genießen Bestandsschutz.
Kosten: Viele Verträge haben hohe Effektivkosten, die einen großen Teil der Zulagen aufzehren.
Garantie: Die 100-%-Beitragsgarantie begrenzt den Aktienanteil und damit die Renditechancen.
Förderschädliche Verwendung: Wer das Guthaben vor Rentenbeginn außerhalb der erlaubten Fälle auszahlt, muss Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen.
Häufig gestellte Fragen
Stimmt es, dass die Riester-Rente abgeschafft wird?
Jein. Neuabschlüsse sind gesetzlich nur noch bis zum 31. Dezember 2026 möglich. Danach wird das Riester-System für neue Sparer durch das moderne
Altersvorsorgedepot
ersetzt. Wer aber bereits einen Riester-Vertrag hat, kann diesen lebenslang weiterführen, inklusive aller Zulagen und Steuervorteile (Bestandsschutz).
Für wen lohnt sich die Riester-Rente heute noch?
Besonders für Familien mit Kindern ist Riester durch die hohen Zulagen (300 € pro Kind ab Geburtsjahr 2008) extrem attraktiv. Auch Gutverdiener profitieren massiv von den Steuervorteilen im Rahmen des Sonderausgabenabzugs, da die Beiträge direkt das zu versteuernde Einkommen senken.
Wie hoch sind die staatlichen Zulagen genau?
Die Grundzulage beträgt 175 € pro Jahr und Person. Für jedes Kind, das ab 2008 geboren wurde, gibt es zusätzlich 300 € jährlich (185 € für davor geborene Kinder). Ein Elternteil mit zwei Kindern (ab 2008 geboren) erhält somit jährlich 775 € vom Staat, und wenn beide Elternteile jeweils einen eigenen Vertrag besparen, fließen zusammen 950 € pro Jahr.
Wie viel muss ich einzahlen, um die volle Riester-Förderung zu erhalten?
Um die vollen Zulagen zu erhalten, musst du jährlich mindestens 4 % deines rentenversicherungspflichtigen Vorjahreseinkommens abzüglich deiner staatlichen Zulagen in den Vertrag einzahlen. Der maximal geförderte Gesamtbetrag liegt bei 2.100 € pro Jahr inklusive der staatlichen Zulagen (der maximale Eigenbeitrag beträgt also 2.100 € abzüglich der Zulagen). Wenn du weniger einzahlst, werden die Zulagen anteilig gekürzt.
Ist mein eingezahltes Geld bei Riester sicher?
Ja, bei Riester-Verträgen gilt eine gesetzliche 100%-Beitragsgarantie zum Rentenbeginn. Das bedeutet, dass zum Ende der Laufzeit mindestens alle deine Eigenbeiträge und die staatlichen Zulagen für deine lebenslange Rente zur Verfügung stehen müssen. Dies bietet ein hohes Maß an Sicherheit.
Kann ich Riester auch mit ETFs besparen?
Unbedingt! Wir setzen heute bevorzugt auf moderne, fondsgebundene Riester-Lösungen. Hierbei fließt ein Großteil deines Kapitals in kosteneffiziente ETFs. So kombinieren wir die staatliche Förderung mit den langfristigen Renditechancen der Weltmärkte, um das Optimum aus deinem Vertrag herauszuholen.
Was passiert bei einem Jobwechsel oder Arbeitslosigkeit?
Der Riester-Vertrag ist personengebunden und sehr flexibel. Bei einem Jobwechsel nimmst du ihn einfach mit. In Phasen der Arbeitslosigkeit oder Elternzeit kannst du deine Beiträge auf einen Mindestsockelbetrag von 60 € im Jahr senken und erhältst trotzdem weiterhin die volle Zulagenförderung.
Muss ich die Riester-Rente im Ruhestand versteuern?
Ja, Riester-Renten unterliegen der sogenannten nachgelagerten Besteuerung. Das bedeutet, dass die Auszahlungen im Alter mit deinem dann gültigen persönlichen Steuersatz versteuert werden. Da dieser im Ruhestand meist deutlich niedriger ist als während deines Berufslebens, profitierst du dennoch erheblich.
Rechtlicher Hinweis: Die hier bereitgestellten Informationen dienen der allgemeinen Aufklärung, unverbindlichen Information und Orientierung. Sie stellen keine individuelle Beratung oder ein verbindliches Angebot dar. Die Inhalte werden sorgfältig recherchiert und regelmäßig geprüft, ersetzen aber keine individuelle Beratung. Für meine persönliche Beratung hafte ich im Rahmen meiner Pflichten als Versicherungsmakler. Versicherungsbedingungen können variieren. Für eine auf dich zugeschnittene Absicherung empfehle ich ein persönliches oder digitales Beratungsgespräch.
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