Um Beitrag zu sparen, wählen viele Selbstständige beim Krankentagegeld die längstmögliche Karenzzeit. Klingt clever, bis die Krankheit tatsächlich eintritt und die eigenen Rücklagen für die Wartezeit nicht ausreichen. Dann wird die günstigste Police plötzlich zum teuersten Fehler.
Die Karenzzeit: Je länger, desto günstiger, aber auch riskanter
Die Karenzzeit ist die Wartezeit ab Beginn der Arbeitsunfähigkeit, in der die Krankentagegeldversicherung noch nichts zahlt. Je länger du sie wählst, desto niedriger fällt dein Beitrag aus, weil der Versicherer seltener und kürzere Krankheitsfälle übernehmen muss. Was dabei oft übersehen wird: Jeden einzelnen Tag dieser Karenzzeit musst du selbst überbrücken, aus eigenen Rücklagen oder, bei Angestellten, aus der Lohnfortzahlung deines Arbeitgebers.
Warum die falsche Karenzzeit teurer wird als die Versicherung selbst
Wie ich schon in der GOT-Satz-Falle bei der Tierkrankenversicherung gezeigt habe, entscheiden bei Versicherungen oft technische Stellschrauben darüber, ob der Schutz im Ernstfall wirklich trägt. Beim Krankentagegeld ist es die Karenzzeit, und zwar auf zwei unterschiedliche Arten:
- Angestellte mit zu kurzer Karenzzeit: Läuft die Karenzzeit kürzer als die sechswöchige Lohnfortzahlung, zahlst du unnötig mehr Beitrag für eine Absicherung, die in dieser Zeit ohnehin nicht zum Tragen kommt.
- Angestellte mit zu langer Karenzzeit: Endet die Lohnfortzahlung nach 42 Tagen, deine Karenzzeit aber erst nach 60 oder 90 Tagen, entsteht eine echte Einkommenslücke, in der weder Arbeitgeber noch Versicherung zahlt.
- Selbstständige ohne Lohnfortzahlung: Hier bestimmt die Karenzzeit direkt, wie viele Tage du komplett aus eigener Tasche überbrücken musst, vom ersten Tag der Krankheit an.
- Rücklagen als Gegenrechnung: Eine lange Karenzzeit ist nur dann sinnvoll, wenn deine Liquiditätsreserve tatsächlich ausreicht, diesen Zeitraum ohne Einkommen zu überstehen.
Wusstest du schon?
Ein Rechenbeispiel: Ein Selbstständiger mit 3.000 Euro monatlichem Bedarf wählt eine Karenzzeit von 42 statt 14 Tagen, um Beitrag zu sparen. Im Ernstfall muss er die zusätzlichen 28 Tage komplett aus eigener Tasche finanzieren, umgerechnet rund 2.800 Euro. Ohne entsprechende Rücklage steht er trotz bestehender Versicherung mehrere Wochen ohne Einkommen da.
3 Schritte zur richtigen Karenzzeit
- Als Angestellter die Karenzzeit exakt auf 42 oder 43 Tage setzen: So schließt das Krankentagegeld direkt und ohne Lücke an das Ende der Lohnfortzahlung an, ohne Lücke und ohne unnötigen Mehrbeitrag.
- Als Selbstständiger die eigene Liquiditätsreserve realistisch einschätzen: Rechne aus, wie viele Monate du aus Rücklagen überbrücken kannst, und wähle die Karenzzeit danach, nicht nach dem niedrigsten Beitrag.
- Kündigungsverzicht und Anpassungsmöglichkeiten mitprüfen: Ein Tarif ohne ordentliches Kündigungsrecht des Versicherers in den ersten Jahren und mit Erhöhungsoption bei Gehaltssteigerung ergänzt die richtige Karenzzeit sinnvoll.
Als dein Interessenvertreter rechne ich gemeinsam mit dir durch, welche Karenzzeit tatsächlich zu deinem Einkommen und deinen Rücklagen passt, statt einfach die günstigste Variante zu empfehlen. Alle Details zur Berechnung, zum Übergang in die Berufsunfähigkeit und häufige Fragen findest du auf der Übersichtsseite zur Krankentagegeldversicherung, inklusive eines Einkommenslücken-Rechners.
Checkliste: Passt deine Karenzzeit wirklich zu deiner Situation?
- Ist deine Karenzzeit als Angestellter exakt auf das Ende der Lohnfortzahlung abgestimmt?
- Weißt du, wie viele Monate du als Selbstständiger aus eigenen Rücklagen überbrücken kannst?
- Hast du die Karenzzeit nach deiner Liquidität gewählt statt nach dem niedrigsten Beitrag?
- Verzichtet dein Versicherer in den ersten Jahren auf ein ordentliches Kündigungsrecht?